Acheter une maison avec 5 % de comptant

Je me souviens au début des années 90 quand j’ai acheté ma première maison sur le boulevard Hamelin à Trois-Rivières. Ma première maison était modeste, petite et même, très petite, mais une chose était devenue claire pour moi: dorénavant, j’étais chez moi. Quel bonheur !

Conditions avantageuses

À l’époque, le coût d’emprunt dépassait les 10 % et les conditions de crédit étaient plus difficiles, comme la période d’amortissement, la durée et surtout, le comptant minimum exigé par les institutions financières pour consentir une hypothèque.

Pour éviter des frais exorbitants sur un prêt hypothécaire (et c’est encore vrai aujourd’hui), il fallait déposer un montant minimum de 25% de comptant sur l’achat d’une maison. Sinon, nous étions exposés à payer des primes d’assurance à la Société d’hypothèque et de logement de plusieurs milliers de dollars.

Aujourd’hui, les jeunes qui aspirent au statut de propriétaire peuvent obtenir des conditions de crédit pour le moins très avantageuses, en mettant par exemple, aussi peu que 5 % de comptant sur l’achat d’une maison.

Un jeune couple peut donc acheter une maison de 300 000 $ avec seulement 15 000 $ de comptant (5 %) et accéder à la propriété.

Or, que se passe-t-il si le prix des maisons baisse de 15 % rapidement ?

Évidemment, le prix de la maison du jeune couple en question vaudrait moins cher que le prêt consenti pour l’achat de la maison. Inutile de dire que si le couple veut vendre la maison, pour toutes sortes de raisons, il restera un solde du prêt à payer, même en appliquant la totalité du produit de la vente sur le prêt.

Le jeune couple doit donc se résigner à conserver la maison et attendre le prochain cycle haussier du marché immobilier qui est, contrairement à la bourse, beaucoup plus long et graduel. La patience sera donc de mise.

Neuf ans d’attente

Le risque ici demeure dans le fait que la maison peut devenir inadéquate pour nos besoins avec le temps, et ce avant que les conditions de marchés deviennent favorables pour vendre la maison.

Perte d’emploi, l’arrivée d’un et de plusieurs enfants, un changement d’emploi qui oblige le couple à déménager sont toutes des raisons qui pourraient inciter une famille à vendre prématurément une maison qui aurait un solde hypothécaire négatif.

Pour vous donner un exemple clair, si vous achetez une maison de 300 000 $ aujourd’hui et que le marché immobilier baisse de 15% rapidement, il faudra attendre presque neuf ans, soit en 2021, avant de vendre votre maison sans avoir à payer un solde hypothécaire négatif.

Attendre la stabilité

Les prêts avec seulement 5 % de comptant sont adaptés, surtout pour les gens qui ont plus d’expérience sur le marché du travail, alors que les risques de déménagement sont minces, et que la capacité de rembourser le prêt sur une base d’anticipation est possible étant donné que les revenus connaissent normalement une bonne croissance.

De plus, nous recommandons de bâtir un fond d’urgence en cas d’imprévus, un fond qui peut représenter un montant équivalent de trois à six mois de salaire.

Enfin, si vous ne mettez pas beaucoup de comptant sur l’achat de votre prochaine maison, assurez-vous de l’aimer, car vous risquez d’y rester plus longtemps que prévu.